Augot procentu likmēm, gudra aizņemšanās kļūst vēl svarīgāka (2)

Jāizvērtē sava maksātspēja

Ar ko sākt? Pirmais solis ir ļoti kritiski izvērtēt savu maksātspēju šobrīd un visā kredīta līguma darbības laikā. Arī īstermiņa aizdevumi var sagādāt raizes, ja neesat tiem pienācīgi sagatavojušies. Tādēļ jāsāk ar dažādu scenāriju modelēšanu. Pat ja šobrīd ienākumi ir labi, vai arī tuvākajos gados tie būs pietiekami, lai maksātu noteikto summu? Vai nav paredzēti vēl kādi regulāri papildu izdevumi? Tie var būt gan ģimenes pieaugums, gan vēl kāds liels pirkums.

Ļoti būtiski pirms līguma noslēgšanas parūpēties par «drošības spilvenu» jeb pienācīgu uzkrājumu, no kura ārkārtas situācijās varētu paņemt trūkstošos līdzekļus, lai nav jāprasa bankai kredītbrīvdienas un jāmaina atmaksas grafiks.

Maksātspēju vērtēs arī aizdevējs, taču labāk jau laikus sagatavoties un saprast, vai ir vērts tērēt laiku komunikācijai ar banku.

Populārākais un bieži vien vienkāršākais ceļš ir paprasīt aizdevuma piedāvājumu bankai, kurā tiek saņemta darba alga. Tai ir pieejama visa vajadzīgā informācija par jūsu ienākumiem un izdevumiem, tādēļ no klienta puses nepieciešama minimāla iesaiste. Tomēr pieredze rāda, ka šis ceļš nebūt nav visprātīgākais, jo bankas mēdz izmantot savu klientu kūtrumu, lai piedāvātu ne īpaši pievilcīgu pirmo piedāvājumu. Tā pa īstam sarosās vien tad, ja klients noliek pretī citas kredītiestādes izdevīgāku piedāvājumu. Tas skaidri parāda, ka uz vienu piedāvājumu nevajag paļauties, bet jāapzina vairākas iespējas.

Salīdzināt piedāvājumus

Pirmais solis ir «apstaigāt» zināmu banku mājas lapas internetā un paspēlēties ar kredīta kalkulatoriem. Tajos gūsiet aptuvenu priekšstatu, cik katrā kredītiestādē varētu izmaksāt plānotais aizņēmums. Skaitļi gan būs aptuveni, jo katra indivīda maksātspēja tiek vērtēta individuāli un atbilstoši tiek piemērotas procentu likmes.

«Banku bizness ir ļoti stingri regulēta nozare, tāpēc kredītspējas izvērtēšana nav vienkāršs uzdevums. Turklāt viens aspekts ir noteikumi, kuri visiem kreditētājiem ir vienādi, bet tam papildus ir katra kreditora noteikumi un riska apetīte. Līdz ar to

ļoti ticams ir rezultāts, ka, iesniedzot pieteikumu kredītspējas izvērtēšanai pie trim kreditoriem, klients saņems trīs dažādus maksimālās summas piedāvājumus.

Līdz ar to mana rekomendācija būtu sazināties ar potenciālajiem kreditoriem, iesniegt nepieciešamos dokumentus un sagaidīt precīzu piedāvājumu,» sarunā ar TVNET iesaka "Bigbank Latvija" vadītājs Edgars Surgofts.

Tieši tāds ir nākamais solis. No kalkulatoru aprēķiniem izvēlēties izdevīgākos aizdevējus un vērsties pie tiem ar lūgumu sagatavot aizdevuma piedāvājumu. Kreditētājs noteikti gribēs iepazīties ar jūsu saistībām un ienākumiem, un dažu dienu vai nedēļu laikā atsūtīs savu redzējumu par aizdevuma izmaksām. Pie cik daudziem aizdevējiem vērsties? Tas atkarīgs no dažādiem faktoriem.

Lielākiem kredītiem ilgāki meklējumi

«Apzināto banku skaitu parasti nosaka tas, cik steidzami nepieciešams aizdevums un cik daudz laika cilvēks ir gatavs ziedot meklējumiem. Skaidrs, ka labākā piedāvājuma saņemšana prasīs zināmu laika ieguldījumu no paša klienta, tādēļ pūles parasti ir cieši saistītas ar aizdevuma summu. Jo lielāks kredīts, jo izdevīgāku piedāvājumu gribas sameklēt.

Svarīgi ir komunicēt tieši ar pakalpojuma sniedzējiem, nevis starpniekiem, jo izdevīgākie nosacījumi nāks tieši no bankas,

» uzsver E.Surgofts.

Gatavojot piedāvājumu, aizdevējs ņem vērā dažādus kritērijus, tādēļ vienam klientam būs viena procentu likme, otram pavisam cita.

«Kredīta piedāvājums gan summas ziņā, gan piedāvātās procentu likmes ziņā atkarīgs no dažādiem parametriem – algas apmēra, citu kredītmaksājumu apmēra, kredītvēstures, apgādājamo skaita un citiem. Tas ir personalizēts lēmums, līdzīgi kā, piemēram, medicīnā. Tur arī katram cilvēkam tiek noteikta individuāla ārstēšanas programma,» aizdošanas īpatnības skaidro "Bigbank Latvija" vadītājs.

Tas gan nenozīmē, ka ar saņemto atbildi jāsamierinās. Ja vien ir laiks un vēlēšanās, klients var paņemt izdevīgāko piedāvājumu un apstaigāt ar to visas pārējās bankas, aicinot iedot labākus nosacījumus.

«Vairumam mūsu konkurentu tirgošanās nepatīk, bet mēs, "Bigbank", esam par labāko piedāvājumu, tāpēc droši saviem topošajiem klientiem sakām: ja tev ir labāks piedāvājums, dod mums par to zināt, jo mēs gribam iedot vēl labāku,»

E.Surgofts aicina cilvēkus nesamierināties ar piedāvājumu, kas līdz galam nepatīk. Protams, arī pašam kredītņēmējam jāapzinās savas vājās puses. Ja viņam pagātnē bijuši vai joprojām ir aktīvi ātrie kredīti, bankas nebūs ieinteresētas cīnīties par viņa pievienošanu klientu pulkam.

Neiekrist likmju slazdā

Izvērtējot līguma nosacījumus, klientam jābūt uzmanīgam, jo bankas piedāvā gan fiksētu likmi, gan mainīgu likmi. Patēriņa kredīti visbiežāk ir ar fiksētām likmēm un pēc aizdevuma noformēšanas klientam papildus izmaksas neradīsies, ja vien tiks ievēroti visi aizdevuma līguma noteikumi. Tajā pašā laikā

īpaši uzmanīgiem jābūt tiem klientiem, kuri saņem mainīgās likmes piedāvājumu jeb likmi, kura piesaistīta, piemēram, EURIBOR.

«Šāda tipa likmes visbiežāk tiek piemērotas auto līzingu produktiem, hipotekārajiem kredītiem, kas nozīmē, ka atkarībā no līguma noteikumiem, ik pēc 3, 6 vai 12 mēnešiem likme tiek pārrēķināta. Tas ienes korekcijas ikmēneša maksājumā. Ja runājam par objektīvāko salīdzināšanu, tad iesakām klientiem salīdzināt Gada procentu likmi jeb GPL. Kreditoriem ir vienota metodoloģija šīs likmes aprēķināšanai, kas ļaus cilvēkam viegli atšķirt izdevīgāko no mazāk izdevīgā,» uz tipiskajiem «slazdiem» norāda E.Surgofts, minot arī konkrētus piemērus,

«ja ņemam 100 000 eiro kredītu, kura termiņš ir 30 gadi, tad pat viena procenta svārstības ir pietiekami būtiskas.

Mūsu piemērā tie ir 50 eiro mēnesī. Vēl būtiskāk tas atspoguļojas, ja šo starpību aprēķinām uz visu kredīta termiņu – 30 gadiem. Tad jau ietaupījums sanāk 18 000 eiro apmērā, kas ir ļoti iespaidīga summa.»

Raksts tapis sadarbībā ar "Bigbank".