Lielais banku četrinieks vēl nav izlēmis, vai apstrīdēt Saeimas pieņemtos kredītņēmēju atbalsta grozījumus

"Swedbank" pārstāvji informēja aģentūru LETA, ka banka pildīs likumā prasīto, taču šobrīd tiek veikta arī Saeimas pieņemto likuma grozījumu tiesisko aspektu izvērtēšana. Lēmumi par tālāko rīcību saistībā ar iespējamajiem juridiskajiem soļiem vēl tiks vērtēti.

Vienlaikus bankā atzīmēja, kad likuma grozījumi stāsies spēkā, klientiem ar hipotekārajiem kredītu līgumiem nekas atsevišķi nebūs jādara - grozījumi likumā paredz, ka reizi ceturksnī klienti saņems Saeimas lemto kredītmaksājumu procentu atlaidi, kuru ieskaitīs šo klientu kontā.

Likuma grozījumos noteikts, ka hipotekārā kredīta devējs katram līgumam aprēķinās kopējo procentu maksājumu kompensācijas summu - 30% no kopējiem procentu maksājumiem. Šī informācija būs jāiesniedz Valsts ieņēmumu dienestam (VID). Kompensācija nedrīkstēs pārsniegt divus procentpunktus no periodam noteiktās kopējās aizņēmuma likmes. Atbilstoši grozījumiem hipotekārie kreditētāji VID sniegs informāciju arī par kredītņēmēja bankas kontu, uz kuru pārskaitāma kompensācijas summa. To aprēķinās un izmaksās vienu reizi ceturksnī.

Kopumā "Swedbank" pārstāvji vērtē, ka likuma grozījumi ir gana juceklīgi un nozarei kopumā prasīs strauju pielāgošanos.

Vienlaikus "Swedbank" pārstāvji vērsa uzmanību, ka šajā laika posmā likuma grozījumus savā labā var izmantot arī finanšu krāpnieki. Tādēļ banka aicina klientus būt modriem un nereaģēt, ja kāds zvana vai sūta ziņas, ka klientiem būtu jāizpauž informācija tieši kedītmaksājumu procentu maksājumu atgūšanai.

"SEB bankas" valdes priekšsēdētāja Ieva Tetere aģentūrai LETA pavēstīja, ka par juridiskiem risinājumiem šo grozījumu kontekstā banka lēmumu vēl nav pieņēmusi.

Arī Tetere skaidroja, ka atbalsta sniegšana kredītņēmējiem notiks automātiski - banka iesniegs aprēķinu VID, un tas reizi ceturksnī izmaksās atbalstu. Tā kā likuma grozījumi stāsies spēkā nākamā gada 1.janvārī, paredzams, ka pirmo atbalsta maksājumu par pirmo ceturksni kredītņēmēji saņems 2024.gada aprīlī. Vienlaikus bankas kanālos "SEB banka" individuāli informēs klientus par saņemamo summu un klientiem pašiem nekas nebūs jādara.

Teteres vērtējumā šie likuma grozījumi ir populistisks īstermiņa solis, kas Latvijas konkurētspēju, investīciju un kreditēšanas vidi noteikti neuzlabos.

"Kopš vasaras beigām, kad politiskajā dienaskārtībā šis jautājums kļuva aktuālāks, klientu aktivitāte ir būtiski bremzējusies. Esam šim tematam patērējuši nesamērīgi daudz laika. Tagad būtu nepieciešams aktīvi risināt plašākus Latvijas konkurētspējas un kreditēšanas vides uzlabošanas jautājumus. Ceram, ka turpmāk varēsim fokusēties uz ilgtermiņa darbiem - iesaistīsimies kapitāla tirgus attīstībā, sadarbosimies, lai rastu risinājumu un sāktu Rīgas daudzdzīvokļu māju siltināšanas projektus, atbalstīsim klientus zaļo projektu attīstīšanā," pauda Tetere.

Bankas "Citadele" pārstāvji aģentūrai LETA norādīja, ka par šiem grozījumiem vēl ir gana daudz neskaidrību, tāpēc ir pāragri runāt par tālākiem soļiem.

Runājot par praktisko pusi, bankas pārstāvji skaidroja, ka klientiem nebūs jāvēršas bankā, viss notiks automātiski. Ceturkšņa beigās banka aprēķinās, kāda atlaide klientam pienākas par reāli samaksātajiem procentu maksājumiem, un šo aprēķinu iesniegs VID, par to informējot arī klientu, kas tad tālāk attiecīgi veiks kompensācijas izmaksu.

Speciālu rīku vai kalkulatoru, kur katrs klients varētu aprēķināt atbalsta apmēru, šobrīd bankā "Citadele" nav plānots izveidot.

Savukārt "Luminor Bank" privātpersonu kreditēšanas vadītājs Baltijā Kaspars Lukačovs aģentūrai LETA skaidroja, ka to, vai grozījumus apstrīdēt, bankas juristi vērtēs pēc likuma grozījumu izsludināšanas.

Banka pēc katra ceturkšņa beigām individuāli katram atbilstīgajam hipotekārā kredīta ņēmējam aprēķinās attiecīgo kompensācijas summu un paziņos VID, kas to pārskaitīs uz kredītņēmēja kontu ceturksnim sekojošā mēneša laikā. Kredītņēmējiem nebūs jāiesniedz iesniegumi vai jebkādā citā veidā jāpiesakās atbalsta saņemšanai. Atbalsts tiks izmaksāts no valsts budžeta ieņēmumiem, ko veidos kredītdevēju samaksātā hipotekārā kredīta ņēmēju aizsardzības nodeva.

Paredzēts, ka atbilstīgie hipotekārā kredīta ņēmēji saņems kompensāciju 30% apmērā no ceturksnī veiktajiem procentu maksājumiem, kas aprēķināti saskaņā ar attiecīgo hipotekārā kredīta līgumu, bet ne vairāk kā divus procentpunktus no periodam noteiktās procentu likmes.

Pēc katra ceturkšņa beigām "Luminor Bank" nosūtīs katram kredīta ņēmējam precīzu informāciju par viņam pienākošās kompensācijas summu par iepriekšējo ceturksni un konta numuru, uz kuru tā tiks izmaksāta.

Kompensācijas izmaksās VID, un to paredzēts veikt reizi ceturksnī visu 2024.gadu - līdz ceturksnim sekojošā mēneša 30. datumam. Proti, kopumā plānotas četras izmaksas - līdz 2024.gada 30.aprīlim, 30.jūlijam, 30.oktobrim un 2025.gada 30.janvārim.

Kompensācijas izmaksas veiks VID uz kredītņēmēja kontu, kuru banka paziņos VID. Plašāka informācija būs pieejama bankas mājaslapā pēc tam, kad tiks saņemtas precīzākas vadlīnijas par šo likuma normu piemērošanu, skaidroja Lukačovs.

Jau ziņots, ka Saeima 6.decembrī galīgajā lasījumā pieņēma Budžeta un finanšu (nodokļu) komisijas izstrādātos grozījumus Patērētāju tiesību aizsardzības likumā, kas nosaka, ka atbalsts hipotekāro kredītu ņēmējiem 2024.gadā būs 30% apmērā no procentu maksājumiem, bet ne vairāk kā divu procentpunktu apmērā no periodam noteiktās procentu likmes.

Lai sniegtu šo atbalstu, kredītiestādēm tiks noteikts pienākums maksāt nodevu "nolūkā aizsargāt sabiedrības labklājību, ņemot vērā mājsaimniecību maksājumu slogu".

Bankām kā nodevas maksātājiem būs pienākums katram atbilstošajam hipotekārā kredīta ņēmējam aprēķināt kredītu procentu kompensāciju 30% apmērā no ceturksnī samaksātajiem procentu maksājumiem, kas aprēķināti saskaņā ar attiecīgo hipotekārā kredīta līgumu, bet ne vairāk kā divus procentpunktus no periodam noteiktās procentu likmes (kopējās likmes).

Taču kredītu procentu kompensāciju nemaksās par hipotekārajiem kredītiem ar fiksētu procentu likmi visā kredīta atmaksas periodā.

Kredīta procentu kompensāciju saņems hipotekārā kredīta ņēmēji, kuru kredīta līgums būs noslēgts līdz 2023.gada 31.oktobrim un kuru hipotekārā kredīta atlikums nepārsniegs 250 000 eiro.

Kredītiestādes, kurām būs pienākums maksāt nodevu, to maksās par patērētājiem (fiziskām personām - kredītu ņēmējiem) izsniegtajiem kredītiem, kuru atmaksa ir nodrošināta ar Latvijā esoša nekustamā īpašuma hipotēku jeb par hipotekārajiem kredītiem.

Nodevu administrēs Valsts ieņēmumu dienests (VID), kuram kredītiestādes sniegs likumā prasīto informāciju. Kredītiestādēm VID būs jānorāda arī hipotekārā kredīta ņēmēja maksājumu konta numurs, uz kuru VID veiks kredītu procentu kompensācijas izmaksu.

Nodevu maksātu Latvijā reģistrētas kredītiestādes un kapitālsabiedrības, kā arī citu valstu kredītiestāžu un kapitālsabiedrību filiāles, kuras saņēmušas attiecīgā veida licenci patērētāja kreditēšanas pakalpojuma sniegšanai.

Kredītiestādēm nodeva būs jāmaksā par katru kalendāra gada ceturksni 0,5% apmērā no nodevas maksātāja kopējās izsniegto hipotekāro kredītu atlikumu summas uz 2023.gada 31.oktobri. Hipotekārā kredīta ņēmēju aizsardzības nodevu neaprēķinās un nemaksās par tiem hipotekārajiem kredītiem, kas izsniegti ar fiksētu procentu likmi visā hipotekārā kredīta atmaksas periodā.

VID no hipotekārā kredīta ņēmēju aizsardzības nodevas ieņēmumiem veiks nodevas maksātāja aprēķināto kredītu procentu kompensācijas izmaksu uz nodevas maksātāja norādīto konkrētā hipotekārā kredīta ņēmēja bankas kontu.

Kompensācijas izmaksu VID būs jāveic vienu reizi ceturksnī un ne vēlāk kā līdz ceturksnim sekojošā mēneša 30.datumam. Tas varētu nozīmēt, ka kompensācijas pirmais maksājums uz kredītņēmēju kontiem varētu tikt veikts līdz 2024.gada 30.aprīlim.

Likumā noteikts, patērētāja un nodevas maksātāja strīdi saistībā ar kredītu procentu kompensācijas aprēķinu būs risināmi Civilprocesa likuma kārtībā.

Kredītu procentu kompensācija nebūs pakļauta ieturējumu veikšanai, citu maksājumu segšanai un parādu piedziņai.

Hipotekāro kredītu ņēmēju aizsardzības nodevu un kredītu procentu kompensāciju piemēros tikai par 2024.gadu. Likums stāsies spēkā 2024.gada 1.janvārī.

Savukārt Eiropas Centrālā banka (ECB) iesaka Saeimas nu jau pieņemtos, bet Valsts prezidenta vēl neizsludinātos Patērētāju tiesību aizsardzības likuma grozījumus papildināt ar rūpīgu analīzi attiecībā uz iespējamām negatīvām sekām banku nozarē, liecina ECB atzinums par hipotekārā kredīta ņēmēju aizsardzības pagaidu nodevu kredītiestādēm.

ECB atzinumu publicējusi 11.decembrī, norādot, ka jau 6.decembrī grozījumi pieņemti Saeimā, tādēļ netika dots apspriedēm ar ECB vajadzīgais laiks. Iesniegumu no Saeimas Budžeta un finanšu (nodokļu) komisijas ECB saņēma 30.novembrī.

Atzinumā kritizēts, ka, lai gan likumprojekta īstenošana Latvijas banku sektoram radīs finanšu izmaksas, komisija nav iesniegusi ietekmes uz banku nozares rentabilitāti, kapitalizāciju un turpmāko kreditēšanas spēju novērtējumu.