Ar vienu piedāvājumu nepietiek – kā izvēlēties banku mājokļa kredītam

Cilvēkiem, pirmo reizi iegādājoties savu īpašumu, nereti pietrūkst zināšanu un informācijas, lai pieņemtu pārdomātu un finansiāli izdevīgāko lēmumu mājokļa iegādei.

"Mājokļa kredītam ir jābūt pārdomātam un izsvērtam lēmumam, tās parasti ir lielākās finansiālās saistības mūsu dzīvē, ko uzņemamies vidēji uz 20 gadiem, taču der atcerēties, ka tas nav šķērslis mājokļa maiņai dzīves laikā. Tāpēc

pirms mājokļa kredīta saņemšanas vienmēr ieteicams noskaidrot, ko piedāvā vairākas bankas, – tā iespējams atrast sev izdevīgāko piedāvājumu, kas ļaus visā kredīta atmaksas periodā ietaupīt ievērojamu summu,"

skaidro "Luminor" bankas mājokļu kreditēšanas vadītājs Kaspars Sausais, sarunā atklājot arī citas būtiskas nianses, kas jāņem vērā, lai sapnis par mājokļa iegādi kļūtu par realitāti.

Kādiem būtiskiem kredīta nosacījumiem jāpievērš uzmanība, izvērtējot banku piedāvājumus?

Salīdzinot banku piedāvājumus,

bieži pieļauta kļūda ir uzmanības pievēršana tikai kredīta procentu likmei, neizvērtējot kredīta atmaksas papildu nosacījumus, komisijas maksas un citus administratīvos izdevumus.

Slēdzot mājokļa kredīta līgumu, gandrīz vienmēr ir jāmaksā vienreizēja noformēšanas maksa. Tas, cik daudz klientam būs jāmaksā vienā vai otrā gadījumā, ir atkarīgs no konkrētās bankas, tāpēc ir nepieciešams iepriekš iepazīties ar visiem nosacījumiem.

Kas būtu jāizvērtē pirms lēmuma par sava mājokļa iegādi?

Nekustamais īpašums ir viens no biežākajiem ilgtermiņa ieguldījumiem, un par tā iegādi domājis teju katrs, tomēr ne visi ir gatavi tik nozīmīgam solim. Iegādājoties īpašumu, nepieciešams gan to rūpīgi izvērtēt, gan saprast savas vēlmes, vajadzības un spējas uzņemties atbildību un finansiālas saistības. Par to pirms kredīta izsniegšanas pārliecināsies arī banka.

Būtiskākais, ko banka izvērtēs pirms kredīta piešķiršanas, ir mājsaimniecības ienākumus, izdevumus, jau uzņemtās finanšu saistības un kredītvēsturi, kā arī pirmās iemaksas apmēru.

Piesakoties aizdevumam, jāņem vērā, ka kopējais kredītu apjoms nedrīkst pārsniegt sešu gadu ienākumus, vienlaikus kopējais kredītu maksājumu apjoms pret mājsaimniecības ienākumiem nedrīkst pārsniegt 40%. Šie kritēriji izriet no likumdošanas maksimālajiem limitiem. Tas nozīmē, ja mājsaimniecības ienākumi pēc nodokļu nomaksas ir 2000 eiro, kopējais kredītu slogs (visu kredītu kopsumma) nevar pārsniegt 144 tūkstošus eiro.

Ar ko būtu ieteicams sākt, kad pieņemts lēmums iegādāties mājokli?

Pirmais solis, ar ko būtu jāsāk, - jāvēršas bankā, lai noskaidrotu pieejamo aizdevuma apmēru, ar kuru varēsiet rēķināties, izvēloties mājokli, un saņemtu konsultāciju par hipotekārā kredīta noformēšanas jautājumiem, tajā skaitā par pirmās iemaksas apjomu. Lai pārliecinātos par savām iespējām iegādāties jaunu mājokli, atliek tikai pieteikties konsultācijai bankā, kas ir bezmaksas pakalpojums un norit attālināti. Tās laikā bankas darbinieks informēs par nepieciešamo pirmās iemaksas apmēru un izvērtēs atbilstību kādai no valsts atbalsta programmām, kā arī noteiks iespējamo ikmēneša maksājuma apmēru.

Pastāv maldīgs uzskats, ka bankā jākonsultējas tikai tad, kad atrasts potenciālais mājoklis; patiesībā konsultācija vēlama brīdī, kad tiek apsvērta iespēja iegādāties īpašumu.

Šajos aprēķinos banka ņem vērā minimālo naudas summu, kas nepieciešama mājsaimniecības ikdienas tēriņiem, piemēram, komunālajiem maksājumiem, pārtikai un citiem izdevumiem uz personu. Tāpēc jāapzinās: jo lielāks ģimenes locekļu skaits, jo lielāka naudas summa vajadzīga ikdienā nepieciešamo tēriņu segšanai.

Kad zināma aizdevuma summa, jāizvērtē, kādi īpašumi tirgū tobrīd ir pieejami un vai piedāvājums atbilst vēlmēm un vajadzībām. Svarīgi, apskatot īpašumus klātienē, noskaidrot komunālo maksājumu apmērus, ēkas tehnisko stāvokli, juridisko statusu un salīdzināt vairākus piedāvājumus. Ideālā mājokļa atrašana reizēm var prasīt ilgu laiku un pacietību.

Daudzus no sapņa par savu mājokli attur uzkrājums pirmajai iemaksai. Kā zināt, cik daudz no pašu līdzekļiem būs nepieciešams ieguldīt?

Lai saņemtu aizdevumu bankā, vienmēr ir nepieciešams savs ieguldījums jeb pirmā iemaksa. Izvērtējot savas iespējas, daudzus patiešām biedē pārāk liela hipotekārā kredīta pirmā iemaksa – daudzi domā, ka jaunam mājoklim tā ir vismaz 20% no kopējās īpašuma cenas. Patiesībā

pirmā iemaksa var būt arī 15% vai pat 5%, ja tiek izmantota "Altum" garantija.

Spēja sakrāt pirmajai iemaksai liecina par pārdomātu naudas pārvaldīšanu un labiem krāšanas paradumiem. Tas noteikti ir pozitīvs rādītājs, bankai izvērtējot pieteikumu mājokļa kredītam.

Pirmās iemaksas apmēru ietekmē vairāki faktori – īpašuma veids, lokācija, stāvoklis, kā arī klienta profils.

Kā nepārmaksāt par vēlamo mājokli?

Lai nepārmaksātu par noskatīto mājokli, ieteicams veikt cenu izpēti, kas palīdzēs noteikt, vai īpašuma cena atbilst tirgus situācijai un patiesajai īpašuma vērtībai.

To var izdarīt, salīdzinot izvēlētā mājokļa cenu ar citu līdzvērtīgu īpašumu cenām, piemēram, mājaslapās cenubanka.lv, city24.lv vai ss.lv, kā arī pārbaudot pieejamos oficiālos datus par vēsturiskajiem darījumiem ar konkrēto īpašumu un iepriekšējiem īpašniekiem vietnē zemesgramata.lv

Īpašuma izvēle vietā, kur ir aktīvs nekustamā īpašuma tirgus un labiekārtota infrastruktūra, parasti ir labs ieguldījums nākotnē.

Ieteicams uz īpašumu paraudzīties perspektīvā – vai pēc 7–10 gadiem tam būs pieprasījums tirgū; kāda varētu izskatīties tuvākās apkārtnes infrastruktūra, blakus esoši objekti, iestādes, transports utt. un apkārtējās teritorijas attīstības plāni; kāds ir īres tirgus līdzīgiem mājokļiem, lai nepieciešamības gadījumā to varētu izīrēt un no tā nosegtu, piemēram, ikmēneša mājokļa kredīta maksājumu.

Ar kādām papildu izmaksām jārēķinās?

Pirms mājokļa iegādes

ieteicams konsultēties ar bankas speciālistu, lai noskaidrotu arī visas papildu izmaksas, piemēram, par īpašumtiesību nostiprināšanu zemesgrāmatā un notāra pakalpojumiem.

Tāpat, iespējams, būs nepieciešami līdzekļi remontam vai mājokļa labiekārtošanai. Ieteicams noskaidrot arī paredzamo komunālo maksājumu un īpašuma nodokļu apmērus, lai laikus zinātu, ar kādiem ikmēneša izdevumiem būs jārēķinās.

Ja arī tu plāno mājokļa iegādi, "Luminor" banka šobrīd piedāvā pievilcīgu procentu likmi hipotekārajam kredītam. Vairāk uzzini šeit!

Raksts tapis sadarbībā ar "Luminor" banku.